Ich werde Kredithai

Endlich kann ich dann so richtig fette Zinsen kassieren…

Es gibt seit über einem Jahr eine Bank, die keine ist, und die es nur virtuell im Internet gibt. ZOPA heisst sie, im Internet zu finden unter www.zopa.com.

Einfach erklärt, macht ZOPA nicht viel anderes als eBay: es organisiert die Identifikation zweier Parteien, von denen die eine kaufen und die andere verkaufen möchte. Bei ZOPA geht es jedoch nicht um alte Bücher oder sonstigen Trödel oder Sperrmüll aller Art, sondern um GELD, Cash, Knete, Bares.

Sie brauchen Geld, einen Kredit: gehen sie zu ZOPA. Sie haben Geld, wollen es anlagen: gehen sie zu ZOPA.

Was dann passiert, könnte das Ende der traditionellen Bank an sich sein, denn schnell stellen sie fest: sie brauchen gar keine Bank, nur einen effizient funktionierenden Markt. Diesen elektronisch organisierten Markt bietet ZOPA.

Ahh, ich höre sie denken: da geh ich mit einem Nick rein, leih mir einige Tausender, und tschüss. Nun, ganz so einfach ist es nicht, hoffe ich, denn ich habe bei ZOPA Geld angeboten. Nicht viel, mehr so zum testen, unschön wäre der Verlust von 200 GBP dennoch.

Es gibt viel zu lesen auf den Seiten von ZOPA, das System wird recht gut erklärt, und eine gewisse gefühlte Sicherheit stellt sich ein wenn man erst mal versteht, welche Hürden der gemeine Schuldner nehmen muss, und wie die Schuldner in unterschiedliche Bonitätsklassen eingeteilt werden. So was wie eine SCHUFA Prüfung gehört natürlich auch dazu, und wer sich schon mal bei ZOPA daneben benommen hat ist draußen. Alles ZOPA gesichert und vertraulich. Ich als zukünftiger “Kredithai” muss ich jetzt nur noch ZOPA’s Einschätzung und Bonitätsanalysesystem vertrauen.

Als Geldgeber geht die Anmeldung einfacher, man muss eigentlich nur seine Bankverbindung preisgeben, und schon darf man Geld auf den Tisch legen und seine Zinsforderungen stellen. Sie haben richtig gehört: Zinsforderungen! Wie bei Monopoly, wenn sie laut und deutlich und mit einem schlecht versteckten Grinsen „Schlossallee, 2 Hotels: MIETE“ ausrufen!

Aber Vorsicht mit zuviel Gier, wenn sie zuviel fordern, nimmt niemand ihr Geld, oder aber sie müssen das schwer verdiente Zeug in einer Bonitätsklasse anbieten, bei der sie im wahren Leben bei Begegnung des Schuldners wohl auf die andere Straßenseite wechseln würden.

Bei einem elektronisches Angebot sind natürlich Analysen nicht fern, und man kann leicht sehen, was man fordern kann um überhaupt genommen zu werden, und dies ist dann doch sehr zivil, um nicht zu sagen: gering. Nix Hai und schnelle Mark oder so.

Das ganze System ist ja auch bekannt unter dem Namen “Social Lending” (soziale Kreditvergabe), und nicht zu unrecht hat 2006 Muhammad Yunus und seine Grameen Bank in Bangladesh den Friedensnobelpreis für ihr Social Lending System erhalten.

Bei ZOPA ist es ähnlich, denn moi, Bleiglass, leihe maximal 10 GBP einem einzelnen Kreditnehmer, meine 200 GBP werden also über 20 Schuldner gestreut, was wiederum eine höhere Sicherheit mit sich bringt.

Ich bekomme sogar einige anonymisierte Kerndaten darüber mitgeteilt, wer mir Geld schuldet, und ich brauche auch keinen großen Bruder zum Schuldeneintreiben, dafür hat ZOPA seine schweren Jungs… nein, sie nutzten den Dienst einer Inkassogesellschaft. Die Kosten hierzu, oder gar der Totalverlust, gehen jedoch zu meinen Lasten, denn ich kriege nur, was nach Kosten übrig bleibt.

Spannend! Ich bin sehr konservativ rangegangen, habe nur die beiden obersten Bonitäten gewählt, für nur 12 Monate Laufzeit, jedoch zu einem Satz, den ich auch bei einer Direktbank erzielen würde. Sozial also.

3 mögliche “Schuldner” sind nach gut 1 Woche schon identifiziert, da ich jedoch jedem nur 10 GBP biete, sie aber wohl mehr suchen, müssen erst noch weitere “passende Geldgeber” gefunden werden. Passend heißt: unsere Zinsforderungen stimmen mit seinen Vorstellungen des Schuldners überein.

Ich bin sehr gespannt wie es weiter geht, denn ich glaube die Spanne zwischen Kreditzinsen und Anlagezinsen kann durch effiziente elektronische Märkte deutlich reduziert werden.

Die Prüfung der Bonität wird weiterhin eine wichtige und schwierige Einschätzung bleiben, und ein starrer Datenschutz vereinfacht dies sicherlich nicht. Aber wer Geld will ohne die Hosen runterzulassen, muss auch bereit sein mehr zahlen.

Je früher wir uns an neue Märkte und Arbeitsabläufe gewöhnen, je offener wir sie testen, desto ruhiger können wir in Zukunft schlafen und die Vorteile nutzen. eBay ist hier ein gutes Beispiel, denn mehr und mehr Nutzer haben über die Jahre Vertrauen in der Nutzung dieses Marktes gefunden (zahlt er das Geld?, schickt er die Ware? ist die Qualität gut?), und warum sollte es nicht mit Geld als Gut genauso funktionieren.

Ich glaube ZOPA ähnliche Geldmärkte bieten eine Chance für viele, denen ein kleiner Kredit zu günstigen Sätzen über eine heikle Zeit helfen kann. Sollte ich als Kreditbegründung jedoch lesen: Urlaubstaschengeld, werde ich meine Kreditvergabe überdenken, denn eine Kreditlaufzeit sollte m.E. nie länger sein als die halbe Lebensdauer des gekauften Produktes. Aber so gesehen könnten bald auch Baufinanzierungen via ZOPA vergeben werden.

Mein Leben als Kredithai hat begonnen, aber ich glaube ich habe weder Zähne noch den richtigen Biss. Mich beim “Social Lending” jedoch zu beteiligen ist ein gutes Gefühl.